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| 杭州银行(600926)经营总结 | | 截止日期 | 2024-06-30 | | 信息来源 | 2024年中期报告 | | 经营情况 | 第四节 经营情况讨论与分析
二、业务综述
大公司板块
公司继续坚持并不断优化“1+3”（公司金融+交易银行、投资银行、科创金融）公司金融管理模式，“六通”客户经营体系积极拓展目标客群，“六引擎”产品服务体系持续迭代出新，积极推进对客全流程、全链条服务。报告期内，存款、贷款、债券及客户数量稳定增长，制造业、科创、绿色金融等结构转型领域加速发力，智慧营销管控平台和数字集市持续优化完善，营销管理质效不断提升。截至报告期末，公司金融条线存款余额 8,143.96亿元，较上年末增加 670.64亿元，增幅 8.97%；贷款（不含贴现）余额 5,504.15亿元，较上年末增加 603.01亿元，增幅 12.30%；基础客户数 7.98万户，有效客户数 3.09万户。
1.交易银行
“财资金引擎”继续推进司库建设，不断丰富场景金融解决方案，期内智慧生态产品服务拓展至 7个场景，同时持续迭代财资产品，加快系统功能优化。期末“财资金引擎”累计服务集团客户数 4,308户，同比增长27.61%。“贸易金引擎”聚焦客户综合服务能力提升，以产品迭代增强供应链金融服务能力，持续提升客户服务体验；不断加大对制造业、中小企业客户支撑保障，助力实体企业降低运营成本、提升融资效率。期内“贸易金引擎”服务客户数 12,218户，同比增长33.06%。“外汇金引擎”发力“引新汇路”商机策略，积极把握广交会等市场商机，运用六大组合场景精准拓户；依托自贸区分账核算单元（FTU）服务中企“出海”需求，有效推进外汇展业试点工作，并成功上线外汇展业管理平台。期内“外汇金引擎”服务客户 5,289户，同比增长20.37%。
2.投资银行
“债券金引擎”坚定贯彻流量策略，不断深化产品功能升级，加强专业能力建设，以高效服务助推实体经济发展；积极响应国家关于科技金融和绿色金融的战略部署，成功落地科创票据、可持续挂钩票据等创新金融产品的发行。报告期内，公司承销各类银行间市场非金融企业债务融资工具 966.06亿元，其中浙江省内主承销规模达 443.98亿元，浙江省内银行间市场占有率 17%，继续排名第一。
3.科创金融
公司持续深化科创金融体制机制改革，已完成杭州、北京、上海、深圳、嘉兴、合肥科创中心建设，形成超 500人的一线专营队伍；提升科创金融“6+1”产品服务体验，加强“科易贷”场景化改造，加快推进“科保贷”重点区域线上化合作，升级“银投联贷”等功能及体验；丰富“行业+被投+团队+技术+政策”285个数据维度，进一步优化科创企业成长性评估模型。期末“科易1
贷”累计服务 670余家创业企业，累计投放 7.95亿元；“科创金引擎”累计服务科技型企业 21,703户，较上年末增加 1,825户；科技型企业融资敞口余额 779.06亿元，较上年末增加 67.19亿元；创业股权投资基金托管规模达 1,730亿元，较上年末增加 72亿元。“科创金引擎”累计服务专精特新客户 6,443户，较上年末增加 1,506户；专精特新贷款余额 233.07亿元，较上年末增加 40.89亿元。“上市金引擎”专注于境内外上市、拟上市及新三板企业多元化金融服务需求，不断完善标准化、便捷化的“触达系列”产品体系和差异化、定制化的“场景系列”产品体系的建设，持续提升对优质实体企业全生命周期的综合金融服务能力。截至报告期末，“上市金引擎”累计服务资本市场客户 1,745户，较上年末增加 140户；累计支持经营区域内企业上市 305户。4.绿色金融公司坚定聚焦“双碳”目标，进一步健全绿色金融体系，不断丰富绿色金融产品和服务，持续强化对绿色、低碳、循环经济的金融支持，有效满足高耗能高排放行业低碳转型的合理融资需求，积极推动清洁低碳能源体系建设。截至报告期末，公司累计支持碳减排项目 59个，全面助力经济社会绿色低碳转型；持续创新绿色金融产品服务，期内落地公司首单可持续发展挂钩贷款，发展碳排放权、排污权等环境权益抵质押融资，有效推动绿色金融与转型金融衔接；积极支持国家气候投融资试点城市建设，打造分行首家“零碳”银行网点，并落地杭州绿色地铁“光伏+节能”2项目、临岐夏中农光互补光伏项目等绿色低碳典型示范项目。期末公司绿色贷款余额 771.51亿元，较上年末增加 89.87亿元，增幅 13.19%，绿色贷款余额位列浙江省内地方法人银行前列，绿色贷款增速高于公司各项贷款平均增速。科技型企业为包括国家技术创新示范企业、制造业单项冠军企业、“专精特新”中小企业、高新技术企业、科技型中小企业。大零售板块公司小微业务持续深化小微营销体系化打法，在稳定抵押基本盘的基础上，积极向企业端和信用端延伸，通过“e通八达”体系化打法，推动小微企业服务水平进一步提升；落实拓客访客一号工程，不断强化客户运营。零售业务围绕新“五位一体”零售战略导向，坚持拓客访客一号工程，强化平台和数据赋能，深化客群经营体系建设，深耕消费信贷渠道经营，加强队伍专业能力培养，提升访客拓客质量，全面推进零售金融业务转型发展。截至报告期末，小微金融条线贷款余额1,430.41亿元，较上年末增加104.69亿元，增幅7.90%；小微金融条线不良贷款率 0.75%，继续保持良好水平；普惠型小微贷款余额 1,439.16亿元，较上年末增加 104.58亿元，增幅 7.84%，贷款客户 122,949户，较上年末增长7,695户，贷款利率保持平稳；零售金融条线管理的零售客户总资产（AUM）余额 5,677.66亿元，较上年末增加 503.28亿元，增幅 9.73%；零售条线活跃客户数 820.83万户，较上年末增加 19.39万户；零售金融条线贷款余额 1,419.22亿元（不含信贷资产转出），较上年末增加 70.43亿元，增幅 5.22%；零售金融条线个人储蓄存款余额 2,631.17亿元，较上年末增加 348.17亿元，增幅 15.25%；零售金融条线表内贷款（含信用卡）不良贷款率 0.28%，继续保持良好水平。1.小微金融业务发展策略。公司夯实抵押基本盘，强化新客投放，优化续贷管理，加大规模企业拓户扩面力度，并推广“一团队一行业”模式，引导机构聚焦实体经济领域。期内，小微抵质押贷款新增 89.19亿元，期末抵质押贷款占小微条线贷款总额 88.03%。公司两轮驱动推进信用小微发展，一方面，聚焦专精特新等优质客群，积极向科技型、创新型、专精特新等企业客户推广“优企贷”特色信用贷产品；另一方面，稳步推进特色信用小微专营体系升级。期末信用小微事业部下辖 7个中心，小微客户经理 301人，贷款余额 77.61亿元，较上年末增加 11.56亿元；期末普惠型小微信用贷款余额 165.47亿元，较上年末增长9.70%。公司持续丰富“云贷 e通”产品体系，“云贷”体系持续拓宽客群范围、优化业务流程，提升作业效率、完善客户服务；“e通”体系全面开展 e融通客户集中运营，支持 e融通综合融资服务模式项下适用产品的拓展，提升小微企业综合服务能力。公司优化数智平台，迭代升级“蒲公英平台 2.0”，上线多场景客户旅程运营，智能引导客户旅程迁徙，有效推动客户运营数字化转型；做精“满天星平台”数据服务，积极推进政务数据对接，增强数据可视化功能，搭建全链路数字化营销管理体系；做强“小微信贷管理平台”风控管理，推动建立小微风险监控体系，以数字化手段护航业务稳健发展。能力支持转型。公司持续加强队伍建设，促进专业能力提升。一是升级产能管理，优化产能考核实施细则，加强员工产能督导，促进产能释放；二是人员培训提质，开展分层分类体系化培训，有效提升专业能力。期末，公司小微营销人员人数达 2,017人。2.财富管理公司深化“制胜财富”战略转型，以客户分层分群为基础，推进“幸福金桂”财富品牌建设，构建“核心+卫星”产品体系，提升重点客群精细化经营管理能力。期内公司积极开展专项营销活动，推进清单制精准营销，完善条线联动和线上经营机制，推动代发业务多元获客和深度经营；深化私行产品和服务体系，重点攻坚企业主客群，持续开展清单管理和面访打卡，探索圈式渠道经营；强化数智平台赋能，开展新户场景标准化营销，并基于不同客群画像，制定差异化运营策略，提升有效户转化率，做实客群基础。同时，强化培训赋能，优化基层管理人员履职管理，落实推广机构标准化塑形督导，完善荣誉体系建设，全面提升队伍经营能力。期内累计销售零售财富管理产品 2,436.94亿元（含代销 682.32亿元）；期末代销业务余额 740.64亿元，较上年末新增155.27亿元，增幅达 26.53%。3.消费信贷公司坚持“巩固消费信贷”战略导向，持续推进个人消费贷和住房按揭贷款业务发展。个人消费贷方面，推进零售信贷客户运营体系建设，提升精细化过程管理能力，助力客户经营；加强营销推动，推进队伍综合化经营，“抓访客、盯渠道、提产能”；进一步深化客群分层分类经营策略，优化业务模式，探索培育下沉客群，平衡收益和风险。报告期末，消费类贷款余额 421.08亿元，较上年末增长31.16亿元，增幅 7.99%。住房按揭贷款方面，公司积极适应房地产市场新形势，配合国家政策及杭州市新政优化实施细则；持续深化合作渠道建联，同步推进分行领航策略，优化区域投放结构。报告期末，个人住房按揭贷款余额 983.01亿元，较上年末增长41.19亿元，增幅 4.37%，好于去年同期。4.网络金融网络信贷。公司积极推进普惠金融高质量发展，探索发展自营网贷，扩大客群基础。“百业贷”聚焦小微企业、个体工商户等普惠金融长尾客群，建立全生命周期数字化经营体系，期内新增授信客户超 7,000户，授信金额达 34亿元，放款金额超 16亿元，客户数和授信量较去年同期分别增长17.8%和 53.7%；“宝石贷”面向“有职有技有场景”三有客群，提供纯线上的个人信用贷款服务，截至报告期末，“宝石贷”累计授信通过客户超 1万户，放款超 5亿元。期内公司针对“宝石贷”产品授信、支用、还款全流程进行产品交互重构，实现极致体验、极速对接；推进搭建客户运营数字化体系，以全域的场景获客模式开展精准营销，助力营销推广提质增效；细化渠道管理机制，完善渠道管理小程序平台，积极引入外部数据并强化数据对接；加强风险模型迭代，完善个人/企业征信及税务模型，有效提升对小微企业客户信用风险的综合评判效能。网络财富。公司努力为客户提供全面的网络财富服务生态，不断提升平台能力，增强服务的深度和广度，优化财富产品代销合作机制，实现产品“收益高一些，到账早一些”，与泛金融领域平台合作获客并取得良好效果。截至报告期末，“宝石山理财”助手小程序为超过 10万客户提供了信息查询服务，网络财富服务客户 AUM余额较上年末增长约 15%。开放平台。公司“杭 e互联”开放平台以账户+支付为基础能力，围绕客户需求嵌入一体化金融解决方案。期内公司上线服务商拓客模式，推动收单产品能力提升，保障业务提质扩面；依托场景类产品，有效满足客户在自有场景与平台建设中的金融服务需求，进一步降低企业客户服务成本、优化服务体验，并赋能客户拓展。期末“杭 e互联”开放平台合作商户 400余户，日均交易金额突破 1,800万元。大资管板块公司围绕“打造金融市场全链条服务商”的战略目标，密切跟踪、研判市场形势变化，加强海外市场研究，构建多元化、多策略、多币种的资产配置，深入挖掘业务场景和客户需求，积极推进轻资本业务转型发展，努力提升同业客户综合经营能力，持续推动金融市场业务高质量发展。报告期内，投资收益实现较快增长，同业负债结构进一步优化，资产托管、对客、债券承销、理财等轻资本业务呈现良好发展态势。1.金融市场投资交易方面，公司依托 FICC多资产投资交易平台，研究低利率环境下债券市场生态和曲线结构的变化，进一步加强市场研判，坚持主观与量化策略并进，提升多币种投资能力，积极调整资产结构，把握利率下行市场机会，投资收益实现较快增长；外汇交易方面，公司重点挖掘USDCNY息差及境内外价差的交易机会，丰富资产配置品种，延长交易时间，动态管理头寸，并优化贵金属基差策略，投资收益贡献进一步提升。中间业务方面，债券承销业务进一步优化营销策略，持续发力客户营销，债券承销保持市场前列，期内公司承销一级利率债 2,088.06亿元，同比增长11.71%；期末国开债承销市场排名第 10，农发债承销市场排名第 7，进出口行债承销市场排名第 14。债券借贷业务深入挖掘客户融资需求，积极做好客户精细化管理，期内实现债券借贷手续费收入 7,497.26万元；对客业务持续优化钱塘汇交易系统，完善风险管理功能，优化业务流程效率，期内对客衍生交易量 77.85亿美元，同比增长53.78%；实现对客业务中间业务收入 0.93亿元，同比增长21.33%。2.金融同业公司加强货币市场研判，灵活安排负债品种与期限，优化同业负债结构，把握市场机会择时吸收中长期负债，期内以较低利率成功发行 100亿元小微金融债券和 100亿元无固定期限资本债券；持续深化新价值连城平台建设，扩大平台合作机构范围，开展价值连城小微普惠金融科技论坛、金融科技研讨会等多种形式的交流活动，夯实同业合作基础；迭代优化“金钥匙”客户管理平台和“杭 E家”同业平台，进一步清晰客户画像，提升产品体验，期末“杭 E家”平台在售基金产品达 2,600余只。3.资产托管公司托管业务以客户为中心，强化协同营销，发力重点客户和支柱产品，深化私募、信托、企业客群综合服务，加强存量公募引流，综合经营能力进一步提升；加强大公司客户联动协同，深入挖掘业务场景，推动细分赛道增长；升级新一代核心系统，推进“智运营”一体化建设进程，优化客服和访客平台，强化数智化运营管理能力，助力客户体验和管理效能提升。截至报告期末，公司托管规模达 16,843.25亿元，较上年末增长12.43%。4.资产管理杭银理财坚持“为投资者创造价值的理念”，秉持“金融为民”本色，积极推进业务转型发展，整体经营发展呈现“稳中有进”的良好态势。截至报告期末，杭银理财存续产品规模达 4,023.57亿元，较上年末增加 284.91亿元，增幅 7.62%，规模排名保持城商行理财子公司第一梯队。产品及渠道。产品体系方面，杭银理财结合市场最新动态及客户需求，不断优化“幸福 99·六合”产品体系，有序推动持有期及策略型产品发行，报告期内先后创设发行“增益”“鸿益”等创新产品，持续打造功能齐全、策略清晰的全方位财富产品供给体系。渠道建设方面，依托丰富的代销渠道网络，围绕渠道端销售特点和客户需求，充分提升各渠道效能，实现了代销规模和代销客户签约数的显著增长，分别较上年末提升了 23.50%和 30.12%，品牌影响力进一步提升。投研与风控。投研方面，杭银理财持续推进多资产、多策略体系化投资建设，围绕产品定位及风险收益特征，完善自上而下的资产配置体系，积极捕捉市场投资机会。风险管理方面，扎实推进各项风险管理措施有效执行，提升风险管理的精准度和前瞻性，相关风险指标控制在合理范围内，理财产品业绩表现相对稳健；坚守风险合规底线，有序开展存量资产的结构优化调整，打造创新性的合规风控平台，确保业务的持续健康发展。渠道建设1.线上渠道公司持续推进电子渠道基础服务建设，全力打造优质的移动金融用户体验。用户体验方面，公司不断优化手机银行 APP，全面升级财富智能货架，并通过智能技术辅助客户选择产品，同时面向细分客群推出“财富版”“私行版”等定制版本，围绕客户支付结算等日常生活金融需求，不断丰富并完善场景生态。期末个人手机银行签约数达到 691.04万户，较上年末增长13.56%，月活峰值达 231.28万。数据运营方面，引入智能拨测、交易断点监测等多维度渠道数据运营服务，实时掌握线上各渠道运行情况，保障线上服务稳定运行；完善渠道数据埋点，实现线上交易的可视化回溯机制，有效保障用户权益。安全风控方面，持续升级电子渠道安全认证体系，推出手机端“云证书”认证服务，支持手机端 USBkey证书更新下载、亲属联系人等特色服务；加强手机设备安全绑定，提升“天御”事中风控系统模型精准度，丰富数据维度，有效降低渠道交易预警的误报率，确保电子渠道安全防控能力始终保持在较高水平。2.线下渠道公司实行一级法人体制，采用总分行制。截至报告期末，公司共有分支机构 280家，其中在杭州地区设有支行（含总行营业部）122家，在浙江省内的宁波、绍兴、温州、舟山、衢州、金华、丽水、嘉兴、台州、湖州设有分支行 79家，在北京、上海、深圳、南京、合肥设有分支行 78家，并在上海设立了 1家资金营运中心，基本实现浙江省内机构全覆盖，并实现机构网点在长三角、珠三角、环渤海湾等发达经济圈的战略布局。公司强化智慧网点建设，提升厅堂综合服务能力。期内公司以数据和渠道为支撑，深耕网点运营数据，实现业务分流智能导航，全行网点的综合平均等候时长下降到 6分钟左右，提高客户业务办理时效；强化厅堂营销赋能，实现数字化识客获客，营销更加精准、有效。公司优化网点运营渠道，推动业务精准分流。期内升级运营渠道功能和流程，拓展自助渠道场景覆盖面，迭代更新机具、PAD渠道，支持代理和其他证件等特殊场景，机具柜面业务替代率达 65%；PAD渠道月业务量峰值 5.1万笔，登门办月均业务量 2.4万笔，有效支撑业务外拓；远程银行上线虚拟数字人服务，支持功能 16项，视频接入等待时长约 20秒，业务办理时长 3-7分钟，远程“云柜员”模式实现柜员资源的集中管理和跨地域服务，提升服务体验并降低运营成本。公司加快数智化运营风控系统建设，强化运营风险管理与控制。期内顺利完成“鹰眼 2.0”和“鹰眼 3.0”一阶段项目建设，实现提额咨询、处置路由、智能外呼、风险画像等功能上线，初步搭建账户风险分级分类体系，并新增 300余条风控规则；公安联防联控方面，接入浙江省、市多地公安部门反诈系统，实现了反诈联合监测防控和受害人线索实时移送劝阻；拓展事中咨询在多渠道的交互式应用，完成多场景业务的风控分层，实现线上渠道行为数据与运营渠道核实数据在策略中的实时调用。3.客服中心公司以客户为导向，不断拓展渠道服务能力，打造交易型文本客服，有效链接文本渠道服务和交易流程，显著提升客户体验，渠道一次性解决率达 91.94%；以数智赋能，创新“数智人+党建”“数智人+业务辅助”等场景，推出“杭小 e”智能助手，赋能传统服务模式对客交流和人工总结，并实现降本增效；构建灵活、扩展性高、响应迅速的“能力池”智慧服务中台，支持不同部门快速接入客服功能，形成统一标准的多部门共享服务体系，并实现赋能运管鹰眼风控协力外呼、科技知识库、零售信用卡催收电话平台和保险双录。截至报告期末，公司客服中心的客户满意度达 98.57%，机器人覆盖率 99.59%，智能化占比达 89.93%。报告期内，公司还参与了中国银行协会《城商行客服中心与远程银行赋能零售银行数字化转型专题调研报告》编写。
三、资本管理情况
(一) 资本管理说明及方法
公司资本管理的目标是建立健全资本管理机制，在符合资本充足率监管要求的基础上，围绕全行战略导向，通过资本有效配置来调整业务结构和业务发展方式，实现经营目标；并合理运用各类资本补充工具，不断优化资本总量与结构，提高资本质量，提升抵御风险的能力，实现全面、协调和可持续发展。公司资本管理的主要内容包括资本充足率管理、资本融资管理和经济资本管理等内容。
资本充足率管理是公司资本管理的核心。根据金融监管总局规定，公司定期监控和计算资本充足率，并披露有关信息；通过压力测试等手段，开展资本充足率预测，监控资本充足率指标，确保指标符合监管要求；同时通过推进全面风险管理建设，加强风险识别和评估，进一步提高公司风险管控能力，并根据业务实质风险审慎计量风险加权资产，确保业务发展与资本水平相适应。
资本融资管理致力于进一步提高资本实力，改善资本结构，提高资本质量。公司注重资本的内生性增长，努力实现规模扩张、盈利能力和资本约束的平衡和协调，通过利润增长、留存盈余公积和计提充足的贷款损失准备等方式补充资本。同时公司合理利用外源性融资，报告期，公司发行 100亿元永续债，优化资本结构，提高抗风险能力和支持实体经济的能力。
经济资本管理致力于在集团中牢固树立资本约束理念，优化公司资源配置，实现资本集约化管理。报告期，公司稳步推进经济资本管理，加强资本约束机制，实现资本在各业务条线、地区、产品、风险领域之间的优化配置，统筹安排各业务条线风险加权资产规模，促进资本优化配置，努力提升风险加权资产收益率；进一步发挥集团综合化经营优势，加强子公司资本管理，满足集团化、综合化经营对资本管理的需求。
报告期，公司以《商业银行资本管理办法》正式实施为契机，加强资本统筹管理，一是贯彻高质量发展理念，强化资本导向，持续提升资本管理效能，通过提升资本管理的数字化和精细化水平，优化资本配置结构与效率，助推业务合规稳健增长，提升资本回报率水平；二是加强资本管理基础工作，增强资本规划能力，合理规划资本来源和补充，努力提升内生资本补充能力，提前筹划外部资本补充安排。
(二) 资本充足率情况
1.资本充足率的计算范围
资本充足率的计算范围包括公司以及符合金融监管总局《商业银行资本管理办法》规定的公司直接或间接投资的金融机构。按照金融监管总局《商业银行资本管理办法》有关规定，公司合并范围包括杭州银行和杭银理财。
2.资本充足率计算结果
一级资本充足率 10.92% 10.58% 9.64% 9.32%
注：1、上表报告期末数按照《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第 4号）的规定，信用风险加权资产计量采用权重法，市场风险和操作风险加权资产计量采用标准法计量计算；上年末数按照《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银监会令2012年第 1号）的规定，信用风险采用权重法、市场风险采用标准法、操作风险采用基本指标法计量计算。
2、《杭州银行股份有限公司2024年半年度第三支柱信息披露报告》请查阅公司官网投资者关系栏目中的“定期公告”子栏目（http://www.hzbank.com.cn/hzyh/tzzgx/index.html）。
(三) 杠杆率
注：上表报告期末数按照《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第 4号）的规定计量计算；上年末数按照《商业银行杠杆率管理办法（修订）》（中国银监会令2015年第1号）的规定计量计算。
四、风险管理情况
(一) 信用风险状况的说明及对策
信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。公司面临的信用风险主要源自贷款组合、投资组合、保证和承诺等。
报告期内，公司持续优化完善信用风险管理体系，强化重点领域、重点环节风险管控，资产质量保持稳定。公司结合国家政策、市场情况和自身发展战略，持续完善风险政策、授信标准，强化政策制度约束引领作用，优化信贷资产结构；全面强化大额授信业务风险管理，提升关键环节管理质效，严控重点领域风险；提升服务实体经济水平，深化产业链研究成果应用，持续推进标准化产品风险管理体系建设，优化中小企业客户信贷流程，改善客户服务体验；提升大零售信用风险主动管理能力，优化客群集约化管理模式，完善风险识别监测体系，严防集群性风险；提升数智风控能力，持续推进重点业务模型策略开发迭代，完善风险模型管控体系，推进信用风险管理系统群建设。
(二) 流动性风险状况的说明及对策
流动性风险是指银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。公司流动性风险主要来自为贷款、交易、投资等活动提供资金，到期负债偿付，以及对流动性资金头寸的管理等。
公司建立了由董事会、监事会、高级管理层、总行流动性风险管理职能部门和流动性管理执行部门等层面组成的流动性风险管理组织架构。报告期内公司流动性总体平稳，未发生流动性风险事件；期末公司各项流动性监管指标符合监管要求，备付金充足。同时，公司在各压力测试情景下均达到了最短生存期超过 30天的要求，流动性缓释能力能够应对假设情景下的流动性需求。
报告期内，公司主要从以下方面加强流动性风险管理：一是密切关注宏观经济形势，结合监管政策、市场流动性变化，做好流动性风险日常监测，并及时进行预警，合理控制风险。二是持续开展专项风险评估，从外币流动性管理工具、自贸区流动性风险管理等方面开展风险排查与评估，提升流动性管理的有效性。三是开展流动性压力测试，检验公司的流动性风险承受能力。四是积极运作浙江辖内城商行流动性支持专项资金，发挥流动性互助机制优势。
(三) 市场风险状况的说明及对策
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动，而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响公司业务的市场风险主要类别为利率风险和汇率风险。期内公司有效应对金融市场波动，市场风险控制在较低水平。
公司建立了与业务性质、规模、复杂程度相适应的市场风险管理体系，明确了董事会、监事会、高级管理层、市场风险管理部门、承担市场风险的业务经营部门权责；明确了市场风险识别、计量、监测、控制政策与程序；明确了市场风险报告和信息披露要求；明确了市场风险内部控制和内外部审计、资本计量及信息系统建设要求。
报告期内，公司持续完善市场风险管理，深化关键环节风险管控。主要从以下方面加强市场风险管理：一是修订市场风险管理制度，完善市场风险管理体系；二是加强金融市场新业务、新产品管理，优化业务跟踪评估机制；三是密切关注市场行情变化，加强市场风险日常监控，积极开展压力测试，及时预警相关信息；四是持续提升市场风险计量能力，推进市场风险新标准法（FRTB）系统建设及配套制度修订完善，持续开展估值计量模型验证，优化计量结果的管理应用；五是持续加强市场风险相关系统建设，提升市场风险管理的数智化水平。
(四) 操作风险状况的说明及对策
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，公司面临的操作风险主要包括内部欺诈、外部欺诈、客户产品和业务活动事件、执行交割和流程管理事件、就业制度和工作场所安全事件、信息科技系统事件、实物资产损坏事件等七大操作风险事件类型。报告期公司未发生重大操作风险和案件。
报告期内，公司秉承“内控优先、合规为本”理念，修订完善“八项禁令”，强化合规红线底线意识，多维度开展合规文化宣贯，增强全员合规意识，进一步提高操作风险防控意识；围绕基层、基础管理，紧盯重点问题领域，开展内控检查，推进整改问责，进一步强化操作风险管控措施；建立健全员工行为管理工作机制，加大预警信息共享应用与联动管控，优化完善员工行为监测预警模型，提升员工异常行为管理的前瞻性、精准性和有效性。
(五) 合规风险状况的说明及对策
合规风险是指未遵循法律、法规和准则，以及未遵守本公司制度、流程规定而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。报告期内公司未发生重大合规风险。
报告期内，公司精准实施员工行为管理与案件防控管理工作举措，编制监管处罚案例与案件风险隐患集等培训教材，强化案例警示教育，持续加大员工合规培训力度；推进重点“双基”活动实施落地，全覆盖落实一级支行“示范行”建设，聚焦五大重点领域开展分支机构“整改提升”专项活动，常态化推进内控制度建设；推进重点领域内控检查与整改问责，持续完善长效机制；持续提升监管问题整改质效，落实合规清单管理，按月监测，按季管控，重点督导，推进问题整改与重要合规指标达标；持续强化反洗钱“三系统一集市一平台”建设，完善监测模型，进一步提升洗钱风险预警与反洗钱客户尽职调查水平。
(六) 信息科技风险状况的说明及对策
信息科技风险是指信息科技在银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。
报告期内，公司持续推进数字化转型，加快重大项目建设；落实监管风险提示排查，推进信息科技风险问题整改；优化关键风险监测指标，完善客户信息安全管理体系；重新开展业务影响分析和灾备资源体系建设评估。报告期内，公司系统运行平稳，关键服务系统无计划外中断，未发生重大信息科技风险事件，信息安全处于优良水平。
(七) 声誉风险状况的说明及对策
声誉风险是指由公司行为、员工行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对公司形成负面评价，从而损害公司品牌价值，不利正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
报告期内，公司坚持预防为主的原则，进一步加强声誉风险管理，提升声誉风险防控能力。
加强内控合规管理，深化金融消费者权益保护，强化声誉风险的源头治理和主动管理；加强舆情监测和员工日常培训力度，加大正面宣传引导，不断筑牢意识形态主阵地；定期对舆情隐患进行梳理，有效保障了公司良好的舆情环境。报告期内，公司未发生重大声誉风险事件。
五、下半年经营管理措施
1、聚力两个“一号工程”，构建差异化核心竞争力。深化拓客访客一号发展工程，以获客和活客为核心，抓好渠道拓展、名单制营销和网格化覆盖，强化目标客群经营提升；深化客户分层分类经营，强化组织管理，进一步加强拓客过程中数字化支撑，优化访客系统，切实提升访客质效；推进数字化一号管理工程，打造数字化营销服务体系，推动科技与业务深度融合，提高管理工作的数字化程度与精细化水平，全面优化流程，改善客户体验并提升管理质效；优化资产结构，抓好结算降本，做实大客户流量经营，稳牢营收基本盘；把握市场机遇，强化债券业务机遇挖掘和客户覆盖，拓展与深化政银企的合作，加快向轻资本业务转型，培育发展新动能。
2、加强客群综合经营，释放发展新动能。公司金融坚持专业制胜，加强客户经营专业化、数字化，强化客户行业的深耕挖掘，推进综合化链式营销，深化“六通六引擎”核心产品服务，加强产品赋能；零售金融坚持客户分层分类，推动重点客群经营，优化理财产品供给，深耕代销业务，加大按揭贷款投放，立足消费金融服务供给，探索信用贷新模式，稳妥推进信用卡业务；小微金融坚持“两个延伸”，持续深化基础客户拓客工作，深化企业全生命周期“资产+负债”综合营销服务转型，稳健推进信用小微专营模式复制，全面建立小额风险排查机制，强化系统与数据应用支持，提升队伍专业能力；金融市场业务持续加强市场研判，有效做好资产组合管理、同业负债吸收管理，深化同业客户经营，强化对客业务发展，构建托管业务客户综合服务模式；理财业务持续优化产品配置，丰富产品供给，做好企业客户的综合投融资服务。
3、强化风险合规，推进行稳致远。加强重点领域风险管控，提升风险管理的主动性、前瞻性，完善大公司监测体系建设，严防大额授信风险，优化完善中小实体客群信用风险管控，强化大零售业务风险管理；强化授信引领作用，深化对行业的指导赋能，加强数智风控水平，不断加强三大中心建设，完善三支队伍建设；加大清收核销力度，推进大额项目处置攻坚，建立小额清收团队，加快风险进不良、不良进核销力度；强化内控合规管理，牢固树立合规意识，强化红线、底线意识，深化员工行为管理，常态化开展员工行为排查，完善员工行为管理长效机制；提升案防质效，加强全行员工案例警示教育培训，持续提升反洗钱人防和技防水平。
4、夯实管理基础，凝聚发展合力。加强党的建设，深入正风肃纪行动，做深做实“党建+”，不断推进党建与经营深度融合；加强数字赋能，健全大监督工作机制，推进清廉金融文化建设；强化队伍建设，大力弘扬奋斗者文化，深化培训中心实体化运营，完善分层分类的干部人才队伍培养体系，推进人力资源现代化管理；优化考核机制，有效发挥绩效考核在业务转型、人员管理中的导向作用、激励作用；深化降本增效，精细化成本管控，加强资产负债的前瞻性管理，强化产能导向，落实网点分类分层管理，有效降低运营成本。
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